ติดตั้งกล้อง CCTV กับประกันภัย

การประกันภัยทางทะเล ซึ่งมีทั้งการประกันสินค้าทั้งขาเข้า และ ข่าออก มาเป็นเวลานานแล้ว แต่ความสนใจในด้านที่เกี่ยวกับความสัมพันธ์ระหว่างการประกันสินค้าขาเข้ากับมูลค่าของสินค้าขาเข้านั้น

เพิ่งจะเริ่มปรากฏให้เห็นโดยสืบเนื่องมาจากการไหวตัวของวงการประกันภัย และ วงการอื่น ๆ ที่สนใจในการส่งเสริมอุตสาหกรรมการ ประกันภัยในประเทศ และ

ปรับปรุงดุลการค้าของประเทศ เป็นเพราะรายได้จากการประกันภัยทางทะเลนั้น ผลประโยชน์เห็นได้อย่างชัดเจนมีอยู่ 2 ประการคือ

1. ช่วยให้กิจการประกันภัยในประเทศมีรายได้เพิ่มมากขึ้น
   
   
2. รายได้จากเงินเบี้ยประกันสินค้าขาเข้าเพิ่มมากขึ้นเท่าไร ก็จะเป็นการช่วยในด้านดุลการค้าของประเทศมากเท่านั้น

การประกันภัยเหมือนสินค้าประเภทหนึ่งที่มองไม่เห็นตัวตนแต่เป็นความจริง หลายปีก่อนเราเคยวิจารณ์เรื่องนี้อย่างละเอียด ประเทศได้ซื้อสินค้าที่มองไม่เห็นเข้ามา

ติดตั้งกล้อง CCTV

ทั้งที่ในประเทศเราก็มีสินค้าประเภทนี้อยู่แล้ว ถ้าสินค้าขาเข้าทั้งหมดทำประกันภัยกับบริษัทภายในประเทศของเราแล้วก็จะมีผลช่วยลดการขาดดุลทางการค้าได้

อีกทั้งยังเป็นพลังกระตุ้นให้การประกันภัยในประเทศขยายตัวมีกำลังคุ้มครองเพิ่มขึ้น เมื่อบริษัทประกันภัยภายในประเทศมีรายได้เพิ่มมากขึ้น

รัฐก็จะได้ประโยชน์เพิ่มมาจากการเก็บภาษีอากร และ ยังมีผลพลอยได้ในด้านช่วยให้พลเมืองมีงานทำมากขึ้น และ กิจการอุตสาหกรรมด้านอื่น ๆ

ก็มีโอกาสได้รับกำลังในด้านการลงทุนจากบริษัทประกันภัยเพิ่มมากขึ้น เหตุการณ์ดังกล่าวยังเป็นความจริงอยู่ถึงปัจจุบันนี้

 

เราเห็นผลดีซึ่งจะเกิดประโยชน์แก่ทุกฝ่าย จึงได้ก่อให้เกิดความสนใจได้มีการพิจารณาค้นคว้าหาสาเหตุ เพื่อที่จะให้สินค้าขาเข้าทำประกันภัยกับบริษัทในประเทศ

เมื่อค้นพบสาเหตุแล้วเราก็สามารถหาลู่ทางแก้ไขให้ความหวังนี้บรรลุผลสำเร็จจริง ๆ ขึ้นมาได้ เพราะมีส่วนเกี่ยวข้องกับปัญหาดุลการค้าของประเทศ รัฐบาลมีนโยบายส่งเสริมกิจการประกันภัยภายในประเทศ

โดยเหตุนี้เราน่าจะช่วยกันวิเคราะห์ปัญหา 2 ข้อ ดังต่อไปนี้

1. เหตุใดสินค้าขาเข้าของเราจึงทำประกันภัย บริษัทในประเทศได้น้อยมาก ทั้ง ๆ ที่ผู้ส่งสินค้าก็อยู่ในประเทศเรา
   
   
2. ทำอย่างไรจึงจะสามารถทำให้สินค้าขาเข้า ทำประกันภัยกับบริษัทในประเทศให้ได้ในปริมาณสูงสุด

 

 

เราเคยตั้งข้อสังเกตสำหรับปัญหา เช่นว่าเป็นเพราะอุตสาหกรรมประกันภัยในประเทศเรามีฐานะยังไม่เป็นที่มั่นคงพอที่จะรับคุ้มครองได้ หรือเพราะว่า

บริษัทไม่สนใจไม่พยายามปรับปรุงขยายกิจการให้เจริญก้าวหน้าให้ทัดเทียมกับต่างประเทศ เป็นเหตุให้ไม่ได้รับความไว้วางใจจากเจ้าของสินค้าเท่าที่ควร

ข้อสังเกตเหล่านี้น่าจะเป็นจริง เพราะเรามักจะรู้สึกว่าเมื่อไปเปรียบเทียบกับประเทศอื่น ๆ ที่เจริญแล้ว เราด้อยกว่ามากมายนัก แต่เมื่อวิเคราะห์ และ ค้นคว้าเหตุการณ์ต่าง ๆ

ตามข้อเท็จจริงจะเห็นได้ว่าไม่ใช้มูลเหตุอันแท้จริง แต่สาเหตุที่เรามักเป็นฝ่ายเสียเปรียบบริษัทต่างประเทศเหล่านั้นเกิดขึ้นในระยะแรกเริ่มกิจการอุตสาหกรรมประกันภัย ซึ่งพอจะประมาณได้ตามข้อสันนิษฐานได้ดังนี้

ระยะแรกมีการค้าระหว่างประเทศในระบบสากล กิจการประกันภัยที่เจริญแล้วเขามีรากฐานที่มั่นคงแล้วเช่นกัน เมื่อติดต่อการค้ากับประเทศเรา จึงเริ่มต้นด้วยการซื้อขายกัน

แต่กิจการประเทศไทยเราเปิดดำเนินการภายหลัง และ อยู่ในระยะแรกเริ่มจึงไม่เป็นที่รู้จักแพร่หลายนัก จึงไม่ได้รับความเชื่อถือจากผู้ประกอบการค้าทั่วไป

การประกันภัยทางทะเล เป็นแขนงการขนส่งระหว่างประเทศที่มีลักษณะพิเศษกว่าการประกันภัยแขนงอื่น เพราะมีหลักการเงื่อนไข และ วิธีการถือปฏิบัติแบบสากลโดยแท้จริง

ผู้ประกอบกิจการประกันภัยในต่างประเทศถือปฏิบัติเหมือนกันหมด ระบบการคิดคำนวณเงินเบี้ยประกันก็ไม่ได้แตกต่างกัน โดยมีกำหนดเกณฑ์ไว้เป็นมาตรฐาน

การบังคับให้สินค้าขาเข้าทำประกันในประเทศมีผลช่วยทำให้เพิ่มจำนวนหน่วยการประกันภัยเพิ่มขึ้นจึงไม่ควรที่จะละโอกาสไป ประโยชน์ และ

ความสำคัญในด้านที่ต้องมีประกันภัยต่อ และ เราจะได้รับผลประโยชน์ในการประกันโดยตรงเป็นขั้นต้นก่อนนั้นมีดังนี้

• สินค้าขาเข้าทั้งหมดมีการประกันในประเทศ สิ่งแรกที่เราจะเห็นได้ก็คือ ในมูลค่าสินค้าขาเข้าจะไม่มีส่วนที่เป็นเบี้ยประกันรวมอยู่ด้วย จำนวนที่ขาดดุลก็จะลดน้อยลงตามส่วน
  
  
• เบี้ยประกันต่อที่เราจะส่งออกไปยังต่างประเทศ จะเป็นเพียงส่วนน้อยส่วนหนึ่งของค่าคุ้มครองการเสี่ยงภัยเท่านั้น เบี้ยประกันส่วนใหญ่ของเบี้ยประกันที่ได้รับภายในประเทศ
  
  โดยตรงไม่ว่าจะเป็นในรูปเงินค่าใช้จ่าย เงินกำไร หรือเงินการลงทุนอื่นใดล้วนเป็นเงินหมุนเวียนอยู่ภายในประเทศเรา ซึ่งจะยังผลดีกับเศรษฐกิจของชาติทั้งสิ้น

 

 

ประการหนึ่ง ส่วนที่จ่ายเบี้ยประกันต่อนั้น จะเป็นรายจ่ายที่เสียเปรียบดุลชำระบัญชีระหว่างประเทศก็ไม่ใช่ เพราะในเมื่อเกิดมีการเสียหายเขาจะต้องจ่ายเงินค่าสินไหมทดแทนเข้ามาเป็นการช่วยลดดุลในการรับเงินจากนอกเช่นกัน

การประกันภัยรถยนต์

รถยนต์ การใช้รถมีหนทางที่จะก่อให้เกิดความเสียหายมีได้ 3 ประการ คือ

1. ความเสียหาย หรือสูญเสียต่อรถยนต์
2. ความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลภายนอก และ ทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
3. ความรับผิดตามกฎหมายต่อบุคคลที่โดยสารในรถยนต์

ความเสียหายต่อรถยนต์เกิดขึ้นได้เนื่องจาก

1. การชน หรือคว่ำ
2. ไฟไหม้ การระเบิด การกลั่นแกล้ง และ ภัยธรรมชาติ
3. การลักทรัพย์

ความเสียหายต่อรถยนต์ ไม่ว่าจะเกิดจากสาเหตุใด ๆ ก็มีการจำกัดจำนวนเงินของตัวรถอยู่แล้ว เจ้าของรถไม่มีทางจะเสียหายมากกว่าราคารถยนต์

ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ผู้ขับรถยนต์มีหน้าที่ต้องใช้ความระมัดระวังในการใช้รถยนต์ หากละเมิดทำให้บุคคลภายนอกเกิดความเสียหาย

ผู้ใช้รถจะต้องรับผิดชอบต่อผู้รับความเสียหาย การเรียกร้องค่าสินไหมเพราะความละเมิด ผู้รับความเสียหายมีหน้าที่ต้องพิสูจน์ว่าความเสียหายนั้น เกิดจากความประมาทของผู้ละเมิด

แต่สำหรับรถยนต์บุคคลที่ครอบครองหรือควบคุมต้องเป็นผู้รับผิดชอบ เว้นแต่พิสูจน์ได้ว่าการเสียหายนั้นเกิดจากเหตุสุดวิสัยหรือความผิดของผู้ต้องเสียหายเอง ซึ่งเป็นการปฏิบัติที่ยากมาก

ความรับผิดต่อบุคคลภายนอกไม่มีทางจะรู้ล่วงหน้าว่าจะเป็นเท่าไรมากหรือน้อยแล้วแต่กรณี กฎหมายไม่ได้จำกัดจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทน

ความรับผิดต่อผู้โดยสารที่ต้องเสียหายเนื่องจากรถยนต์เกิดอุบัติเหตุ มีสิทธิตามกฎหมายเรียกค่าสินไหมทดแทนจากผู้ครอบครองหรือควบคุมรถยนต์เช่นเดียวกับบุคคลภายนอก

ค่าสินไหมไม่มีการจำกัดโดยกฎหมายเหมือนกัน บริษัทประกันภัยรถยนต์ได้จัดให้ผู้ครอบครองหรือควบคุมรถยนต์ซื้อความป้องกันได้ตามลักษณะของการก่อให้เกิดความเสียหาย การคุ้มครองที่ซื้อได้มีดังนี้

1. ความเสียหายต่อรถยนต์อันเกิดจากการชนหรือการคว่ำ
2. ความเสียหายต่อรถยนต์อันเกิดจากไฟไหม้ หรือการระเบิด หรือการกลั่นแกล้ง การจลาจล หรือภัยธรรมชาติ
3. ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
4. ความรับผิดต่อผู้โดยสาร
5. ความรับผิดต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก

 

 

ควรยึดหลักสำคัญในการเลือกซื้อประกันภัย คือ ซื้อเพื่อป้องกันความเสียหายอันที่จะก่อความเดือดร้อนในทางการเงินเมื่อเกิดขึ้น เบี้ยประกันภัยสำหรับการคุ้มครองความเสียหายอันเกิดจากภัยที่ปกติทำให้เกิดความเสียหายบ่อย

แต่จำนวนเงินน้อย ต้องอยู่ในขั้นสูง บริษัทประกันภัยมีค่าใช้จ่าย เพราะฉะนั้น เบี้ยประกันภัยต้องคิดสูงกว่าต้นทุนความเสียหายการซื้อการประกันภัยเพื่อคุ้มครองความเสียหายแบบนี้ไม่คุ้มค่า

ถ้ามีงบประมาณเพื่อซื้อประกันภัยรถยนต์ ควรเลือกการคุ้มครองอันไหนก่อน ตามหลักที่ถูกต้องพิจารณาตามความสำคัญดังนี้

1. ความรับผิดต่อความบาดเจ็บ เราไม่มีทางรู้ว่าหากบังเอิญขับรถไปชนคนตาย เราจะรับผิดชอบถึงแค่ไหน จำนวนเงินเอาประกันต้องให้สูง ไม่ใช่ 5,000 หรือ 1000,000 ต่อคน เจ้าของรถมีความสามารถรับผิดเอง
   
   
2. ความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก จำนวนเงินเอาประกันภัยต้องให้สูงเหมือนกัน สมัยนี้รถที่มีราคา 500,000 บาทขึ้นไปมีไม่น้อย
   
   
3. ความรับผิดต่อผู้โดยสารในประเทศของเรา ปกติเพื่อไม่หาทางเรียกร้องค่าเสียหายจากเรา แต่การคุ้มครองอันนี้เสียเบี้ยประกันภัยน้อย ซื้อไว้ก็ดี
   
   
4. ความเสียหายต่อรถยนต์ เนื่องจากไฟไหม้ หรือการลักทรัพย์ ภัยสองอย่างนี้จะทำให้รถยนต์เสียหายเต็มราคารถได้
   
   
5. ความเสียหายต่อรถยนต์ เนื่องจากการชน การคุ้มครองอันนี้มีเบี้ยประกันภัยสูง หากเราขับเอง และ ยอมใช้ความระมัดระวัง
   
   เราประหยัดได้โดยซื้อแบบที่เรายอมรับผิดส่วนแรกของความเสียหายเป็นจำนวนเงินหนึ่ง การประกันภัยแบบนี้ทำให้มีโอกาสจะได้รับส่วนลดสำหรับไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายดีขึ้น

 

 

วิธีคุ้มครองชีวิต และ ร่างกายจากอุบัติเหตุ

การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลคืออะไร

สัญญาประกันภัยซึ่งบริษัท ประกันภัยได้ทำไว้กับผู้เอาประกันภัยว่า จะจ่ายค่าทดแทนให้เมื่อผู้เอาประกันได้ประสบอุบัติเหตุถึงบาดเจ็บ ตาย หรือ พิการ

การทำประกันภัยชนิดนี้ได้เริ่มต้นมานานแล้วในประเทศอังกฤษ ต่อมาจึงได้พัฒนา และ ปรับปรุงให้มีแบบประกันนานาชนิดเพื่อให้เหมาะสมกับความต้องการของบุคคลในทุกระดับชั้นดังที่เราเห็นในทุกวันนี้

อุบัติเหตุคืออะไร

เหตุการณ์ที่เกิดขึ้นอย่างกะทันหัน โดยมิได้มีการคาดคิดว่าเหตุการณ์เช่นนั้นจะเกิดขึ้นมาก่อน

องค์ประกอบของอุบัติเหตุ

การประกันภัยในส่วนที่เกี่ยวกับอุบัติเหตุ ย่อมจะต้องมีองค์ประกอบที่สำคัญ ดังต่อไปนี้

1. ต้องเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นอย่างกะทันหันโดยมิได้คาดคิดมาก่อน เช่น การตกบันได ตกหลุม เป็นต้น เหตุการณ์เหล่านี้เป็นเหล่านี้เป็นเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด และ กะทันหัน จนเราไม่สามารถจะป้องกันได้ทันด้วย
   
   
2. จะต้องมีสาเหตุจากภายนอก อุบัติเหตุใด ๆ ก็ตามที่เกิดขึ้นนั้นจะต้องมีสาเหตุจากสิ่งภายนอกด้วย ซึ่งทั้งหมดนี้ถือเป็นสาเหตุที่ทำให้เกิดอุบัติเหตุ ฉะนั้นถ้าสาเหตุเกิดจากความบกพร่องจากสุขภาพ ซึ่งถือเป็นสาเหตุภายใน
   
   
3. ผลของอุบัติเหตุมักจะปรากฏเป็นริ้วรอยที่พอจะมองเห็นได้ โดยปกติเมื่อเกิดอุบัติเหตุจากตามลักษณะที่กล่าวมาแล้ว ย่อมจะยังผลทำให้ร่างกายได้รับบาดเจ็บ
   
   หรือมีริ้วรอยบาดแผลปรากฏให้เห็นได้ เป็นหลักฐานประกอบการเรียกร้องสินไหมทดแทนได้

 

 

การประกันอุบัติเหตุให้ความคุ้มครองอย่างไร

การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล เป็นการประกันในส่วนที่เกี่ยวกับอุบัติเหตุที่เกิดขึ้น และ เกี่ยวข้องกับบุคคลที่เอาประกันเท่านั้น และ เงื่อนไขรับประกันที่จะชดใช้ค่าเสียหาย

ซึ่งมีผลโดยตรงจากอุบัติเหตุที่ทำให้ร่างกายได้รับบาดเจ็บ พิการ หรือ สูญเสียชีวิต เท่านั้น

ผลประโยชน์อะไรบ้างที่เราสามารถจะเอาประกันได้

การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลนี้ บริษัทจะมีผลประโยชน์ และ ความคุ้มครองให้ผู้เอประกันได้เลือกที่จะเอาประกันได้หลายอย่างดังนี้

1. ทุนประกัน (Principal Sum) จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันได้ตกลงไว้กับบริษัทในการทำประกันว่าจะจ่ายเงินตามจำนวนทุนประกัน ให้กับผู้เอาประกันหรือทายาทผู้รับผลประโยชน์ของผู้เอาประกัน
   
   กรณีที่ผู้เอาประกันต้องสูญเสียชีวิต หรือสูญเสีย แขน ขา หรือสายตาทั้ง 2 ข้าง จากการได้รับอุบัติเหตุ และ ในกรณีที่อุบัติเหตุทำให้สูญเสีย แขน ขา หรือสายตาอย่างใดอย่างหนึ่งเพียงข้างเดียว
   
   บริษัทรับประกันจะจ่ายทุนประกันให้แต่เพียงครึ่งหนึ่ง
   
   
2. ค่ารักษาพยาบาล (Medical Reimbursement) การขอเอาประกันเพื่อเป็นค่ารักษาพยาบาลนี้ มีไว้ให้ผู้เอาประกันเลือก เพื่อว่าเมื่อเกิดอุบัติเหตุแล้วผู้เอาประกันมิได้สูญเสียชีวิต แขน ขา และ สายตา
   
   ก็ย่อมจะได้รับการชดใช้ด้วยเงินทุนประกันแต่ผู้เอาประกันก็ย่อมจะต้องได้รับบาดเจ็บทางร่างกายส่วนอื่นด้วย ซึ่งต้องได้รับการรักษาพยาบาล และ จะต้องเสียเงิน
   
   เพื่อการรักษาด้วยตัวเอง ฉะนั้น บริษัทจึงได้จัดผลประโยชน์ประเภทนี้เสนอให้เป็นความคุ้มครองที่ผู้เอาประกันจะเลือกซื้อได้อีกส่วนหนึ่ง
   
   เพื่อชดเชยที่ผู้เอาประกันต้องเสียเงินเป็นค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุ แต่จะต้องไม่เกินวงเงินที่ได้เลือกเอาประกันไว้
   
   
3. เงินจุนเจือต่อสัปดาห์ จุดมุ่งหมายในการจัดให้มีความคุ้มครองประเภทนี้ เพื่อให้การชดเชยรายได้ของผู้เอาประกันที่ต้องสูญเสียไป
   
   เพราะไม่สามารถทำงานหรือประกอบอาชีพตามปรกติได้โดยสิ้นเชิงเนื่องจากการได้รับอุบัติเหตุถึงต้องรักษาพยาบาลหรือพิการชั่วคราวไปนั่นเอง

 

Related link :  งานติดตั้งรั้วไฟฟ้ากันขโมย  สัญญาณกันขโมยไร้สาย